财务规划小知识

  一个全面的财务规划应该涵盖生活的不同层面，它不仅涉及财富增值和适当负债,也涉及日常消费、抚养子女费用、购置房产、退休储蓄、购买保险等。

  二、财务规划的基本原则

  财务规划可以帮助形成自己的财务管理策略、制定切实可行的计划及评估适合自己的金融产品，以妥善规划未来，更有效地达到财务目标。审慎的财务规划有助于：

  (一)满足当前的财务需要。

  (二)达成未来财务目标。

  (三)储备应急资金。

  (四)规划退休生活。

  三、财务规划的重要性

  掌握财务规划的一些基本原则可以避免陷入财务误区。

  (一)坚持记账。记账是财务管理的基础，有利于理性消费，同时开启投资之路。

  (二)量入为出。如果不能一开始就养成“量入为出”的习惯，再好的财务管理方式都将成为无用功。

  (三)分散风险。“把所有的鸡蛋都放在一个篮子”的坏处在于没有分散风险的机制和可能，当单个投资产品出现较大变化时，缺乏有效的风险规避手段。

  (四)适度负债。有一些结余固然不错，但零负债不一定是较理想的财务状态，适度负债或许会有意想不到的收获，比如提前达成自己的财务目标等。

  四、财务规划的常见误解

  很多人认为财务规划是“有钱人”的事情，这是对财务规划的误解。人们对财务规划的常见误解还有：

  (一)财务规划等同于投资。事实上，财务规划并非只包括投资，它涵盖个人财务的各方面事宜，包括资产的管理和负债的使用。

  (二)财务计划一旦拟定，便可一劳永逸。财务规划并非快速性的工作，需要定期审视和更新，以确保不会偏离目标或者实际情况。

  (三)临近退休时才需要开始进行财务规划。财务规划有助于达到人生的各阶段财务目标，越早开始规划，越早得益。

  五、不同阶段的财务规划

  财务规划是持续不断、贯穿一生的课题，需根据不同的人生阶段及个人的风险承受态度和风险承受能力采取不同的财务策略。

  (一)青年时期

  这一时期会经历求学成长、参加工作、成立家庭和抚养子女等数个不同的阶段，是财务管理的黄金时期。

  求学成长期。此时应多充实有关财务管理方面的知识，建立正确的消费观念。

  参加工作期。此时是储备资金的好时机，应注重开源节流，适当进行储蓄和投资等财务管理运作，提高资金的有效使用效率。

  成立家庭期。在资产方面可尝试配置部分高风险高收益的投资，也可经过适当负债实现购房或买车的目标。

  抚养子女期。此时工作经验逐渐丰富，收入相对增加，可以采取多元化的组合投资方式，并考虑为子女储备教育费用和父母的医疗费、保险费等。

  (二)中年时期

  这一时期家庭财富逐渐增加，应提前考虑退休后的财务安排。

  前期，既有接受风险的意愿又有较高风险承受能力的人可以采取“进取型”策略，投资高风险高收益的金融产品并可适度负债；反之，应采取“稳健型”的投资策略。

  后期,应逐渐向安全性较高的保守财务路线靠拢，并在负债方面采取谨慎态度，逐步将债务还清。

  (三)老年时期

  此时应是财务相对宽裕的时期，但休闲、保健、医疗费用的支出增大。

  享受退休生活的同时，财务上更应采取“保守型”策略，以“保本”为目的，不宜从事高风险的投资，可以投资定期存款、国债等风险较低的金融产品。同时避免负债，以免影响身心健康及生活质量。还应及早拟定财产转移的计划，考虑采取继承、赠予或者其它方式实现财产传承。

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